AL123 人文社科会员免费专区文学 2025-07-12

小额贷款消费者权益保护研究_唐慧俊_AZW3_MOBI_EPUB_PDF_电子书（无页码）_唐慧俊

内容节选

第一章小额贷款消费者的界定及其保护必要性概念是一切逻辑的起点。鉴于目前国内对小额贷款及其消费者的含义仍未形成一致认识，因此，在对小额贷款消费者的保护问题进行分析之前，有必要对相关概念先予以厘清和界定。而且，只有在概念明晰的基础上，才能将小额贷款消费者与其他消费者区别开来，进而也才能认识其特殊性及保护必要性。第一节小额贷款的界定及其发展历程一、小额贷款的界定自从2006年孟加拉“乡村银行”创始人穆罕默德·尤努斯获得诺贝尔和平奖后，小额贷款便为越来越多的人所知晓和关注。目前，其已成为学术界特别是金融界新一轮的探讨重点。但从已收集到的资料来看，学术界对小额贷款的理解并不一致，而且，还存在将“小额贷款”、“小额信贷”及“微型金融”等词语混同使用的情况。因此，有必要对小额贷款及其相近概念做一辨析，以厘清小额贷款的法律含义，并明确其特点。（一）小额贷款及其相近概念辨析 1.小额贷款与小额信贷、微型金融贾峤：“中国农村小额信贷发展问题研究”，沈阳农业大学2008年博士学位论文。丁武民、周兆立：“农村小额信贷发展的国际经验与中国实践”，载《中国渔业经济》2009年第4期。张平：“大力发展小额信贷，促进我国普惠金融体系建设”，载《生产力研究》2011年第5期。1997年，100多个国家在华盛顿召开小额贷款峰会，会议代表1000多个组织，包括联合国及非政府组织、多边发展机构和其他国际融资机构。会议通过了《小额贷款宣言和行动纲领》，要求各国在2005年前向7000多万户贫困人民提供小额贷款支持。详见丁武民、周兆立：“农村小额信贷发展的国际经验与中国实践”，载《中国渔业经济》2009年第4期。范香梅、彭建刚：“国际小额信贷模式运作机制比较研究”，载《国际经贸探索》2007年第6期。杜晓山：“小额信贷的挑战与前景”，载《中国金融》2012年第11期。国内有些学者对这三个概念未作区分，常混同使用，这主要是由于这三个概念都源于英文中的Microcredit或Microfinance而引起的。由于翻译后的表述不同，再加上它们之间所具有的密切联系，便形成了目前这三个词难以被区分开来的混乱状况。如贾峤博士在其《中国农村小额信贷发展问题研究》中即认为：“小额信贷指专门向低收入阶层提供小额度的、持续的信贷服务活动，在国际上又被称为微型金融（Microfinance）” 。而丁武民、周兆立在其发表的《农村小额信贷发展的国际经验与中国实践》一文也指出：“小额信贷（Microfinance）是指为低收入人群提供的、额度较小的，以反贫困、促发展为基本宗旨的信贷服务。” 但在其他一些论著中，小额信贷则被认为是源于英文Microcredit ，而所谓的微型金融（Microfinance），则是1997年美国华盛顿峰会后被创造出来的。不过，在中国小额信贷联盟理事长、中国社科院农村发展所研究员杜晓山老师发表的《小额信贷的挑战与前景》一文中，却是以Microcredit作为“小额贷款”的同义语。客观而言，金融学界对这三个词的混同使用，并不会对其目前有关小额贷款的研究带来太大负面影响，因为其当前关注的重点主要是如何才能使这一产业实现健康而可持续的发展，因而并无暇顾及这一产业究竟应被称为“小额贷款”、“小额信贷”或是“微型金融”。但是，从长远来看，这种对基础性概念的混淆势必会影响以此概念为基石而奠定起来的理论大厦。而且，从我国对词语的使用及解释等的语义角度分析，上述概念显然存有较大区别。若将其再置于法律视角下进行分析，则此种区别还将具有非常重要的意义，因为它不仅关乎法律规范的对象范围，而且还将影响到对这些问题的相关基础及深度研究，当然，也包括金融视角下的相关法律问题研究。张平：“大力发展小额信贷，促进我国普惠金融体系建设”，载《生产力研究》2011年第5期。闫新华：“基于国际经验发展中国小额信贷的政策取向”，载《企业经济》2009年第4期。肖银伟：“中国小额信贷的现状与发展方向探析——由印度小额信贷危机引发的思考”，载《金融理论与实践》2011年第7期。张平：“大力发展小额信贷，促进我国普惠金融体系建设”，载《生产力研究》2011年第5期。从上述概念的起源来看，小额信贷（Microcredit）是最早出现的，它是指向低收入群体提供的额度较小的信贷服务，其基本特征是额度较小，服务于贫困人口，且无需提供担保。因此，小额信贷实际上是面向贫困者的小额信用贷款的简称。而随着小额信贷的进一步发展，其已由原来的无担保小额贷款发展成为涵盖存款、贷款、汇兑、保险、住房金融、小额租赁等多种金融服务的微型金融（Microfinance）。根据世界银行的定义，微型金融是指对低收入家庭提供贷款、储蓄、保险及货币支付等一系列的金融服务。有学者指出，进入20世纪90年代后，小额信贷逐渐被......