最优解人生_【美】比尔·帕金斯_AZW3_MOBI_EPUB_PDF_电子书(无页码)_【美】比尔·帕金斯
内容节选
5那孩子们怎么办? 准则5 在钱能发挥最大作用时,将其交给子女或慈善机构 每次跟人谈起死前归零,我都会被花式问到同一个问题:“那孩子们怎么办?”这个问题每次都会被问到,无一例外,我跟谁交谈都是如此。 有些人提及时甚至带有道德说教、自我牺牲的调调。他们曾跟我说:“好吧,没有孩子的人才会说这种话。”当他们知道我有两个女儿之后,一些人依然会委婉地说死前归零是最自私的行为。无论他们怎么表述,只要问到孩子,大部分人的意思都是:死前归零可能对只顾自己的人有利,但是,你不该考虑一下自己的孩子吗?因为,如果你考虑一下自己以外的人,你就不会死前归零,一定会留一些钱给子女。他们的言外之意是,如果死前归零只是自私混蛋的处世哲学,那为他人着想的体面人绝不苟同。 太多人在我面前表现这种道德优越感了,我真的听不下去,因为太虚伪了。实际上,从“孩子”角度反对死前归零的人,往往不会把自己的孩子放在首位,对待自己的孩子也不怎么上心。何出此言?我举个例子大家就知道了,下面是我和我最好的朋友一段很有代表性的对话。 当我的一个好朋友不能免俗地问出“那孩子们怎么办”这个问题时,我首先解释说留给你孩子的钱不是你的钱。所以,当我说你应该死前归零时,不是在说将你孩子的钱也统统花光,我说的是花光你自己的钱。 也就是说,无论你要分给子女多少钱,请在死前就给他们,为什么要等到死后? 请注意,跟我交谈的是我最好的朋友,我们总是不留情面地指出对方口中的“屁话”,所以我直白地说:“你说的都是些屁话!你给自己孩子设立的信托基金在哪呢?你打算投入多少?将从什么时候开始分配收益?你有没有想过这些问题,还是说你只是人云亦云?” 你理解我的意思了吗?如果你真的像自己说的那样把孩子放在首位,那就不要等到离世后再来展现你的大方。(我常说死人没办法送钱——死人啥都干不了。)将孩子放在首位,意味着你应该提早把钱给他们,你应该制定一个周详的计划,确保将留给子女的钱在其能发挥最大效用时交给他们。如果你有孩子,那么一个真正的死前归零计划是将孩子考虑在内的,你应该早就把他们的钱(你不能再“染指”)与你自己的钱分开了,你必须花光的是自己的钱。这就是我对“孩子”问题的简短回答,本章剩余部分将提供完整答案。 临终给钱:继承问题 提到孩子的人都会说计划死前归零的人不会留下遗产,子女也就没有遗产可继承,这对他们来说将是多么可怕。但荒谬的是,这些人往往还会说你应该尽可能为了退休多存钱,因为你不知道自己什么时候会死。既然你不知道自己什么时候会死,而你又那么在乎自己的孩子,那你为什么要等到那个“随机”的时间才让你的子孙后代拿到你给他们的遗产呢?实际上,你怎么能确定你的孩子在你去世时都还活着呢? 这就是继承的问题:你把太多事情交给老天了。但是请记住:人生可能瞬息万变。无论你留下多少遗产都需要非常走运,才能让每个继承人恰好在他们最需要钱的时候拿到你的遗产。你的钱很有可能“迟到”太多,无法对继承人的生活质量产生最大影响。 你猜人们最常在多大年纪继承遗产?美联储委员会关注过这个问题,他们研究后发现:就所考察的几个收入群体来说,“遗产继承人”的“高峰”年龄都在60岁左右。换句话说,如果你就“一个人继承遗产时年纪多大”跟人打赌——假设你只知道这个人将继承遗产,其他的一无所知——那么你的最佳选择是60岁。(他们的报告指出,因为活到80岁的人最多,父母与子女之间最常见的年龄差距是20岁,所以这个结果在情理之中。) 当然,由60岁的高峰年龄向两边有一个延展分布,即许多人继承遗产的年龄比60岁小,还有许多人比60岁大。1总的来说,该数据近似于正态(钟形)分布,也就是只要有100个人在40岁左右(比高峰年龄小20岁)继承遗产,就会有100个人在80岁左右继承!有些人可能会从其他人而不是父母那里获得遗产,继承人年纪越大越有可能是这种情况。但是,这并不重要,无论是从父母还是从其他人那里继承遗产,数据都清楚地显示,许多人是在晚年获得遗产的,而这并非“最优解”。 归根结底,如果你一直等到死后才让子女继承遗产,你就相当于“听天由命”了,我称之为“三个随机”:在随机的时间,将随机的财产数量,给予随机的人(因为谁能知道你的继承人中,哪些在你死的时候还活着?)。随机,怎么可能是为他人着想呢?恰恰相反,完全听天由命意味着你明显不在乎自己工作多年,竟只是替未来一个随机的人工作;也意味着你可能并不在乎与你最亲近的这个人实际上能拿到多少或者什么时候能拿到。事实上,完全听天由命将大大增加一种可能性:无论你能给予子女什么,都会因为太晚给到,而对他们的生活并无太大帮助。 图4 不同收入群体继承遗产时的年龄分布 我的同事玛丽娜·克拉科夫斯基曾在本书的调研与写作方面提供帮助。她读过一篇文章,写的是一位女性,尽管这位女性的母亲经济十分宽裕,2她本人却极为困窘。玛丽娜对这位女性做了详尽......
- 信息
- 写在前面
- 1 极致人生
- 2 投资体验
- 3 为什么要死前归零?
- 4 如何花钱? (不会真的在死前一分不剩)
- 5 那孩子们怎么办?
- 6 平衡人生
- 7 分段人生
- 8 了解你的峰点
- 9 要大胆,而不是愚蠢
- 结论 不可能的任务,值得追求的目标
- 致谢
- 附录 你一直谈论的这个app长什么样?
- 注释
- 图表数据来源